Les types d'emprunts pour investir dans l'immobilier locatif

Dans cet article, je vais vous présenter les différents types de prêts immobiliers qui existent pour investir dans l’immobilier locatif.

Nous allons voir les avantages et les inconvénients de chaque type d’emprunt.

Vous découvrirez comment les emprunts amortissables peuvent vous donner de la visibilité sur vos dépenses, comment les emprunts in fine peuvent maximiser votre flux de trésorerie mensuel, ou encore comment les prêts relais peuvent vous aider à saisir rapidement une opportunité d’investissement immobilier.

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Prêt amortissable : le choix le plus répandu

Le prêt amortissable est le type de prêt le plus courant pour financer un investissement immobilier. C’est le type de prêt locatif que vous proposera par défaut votre banque.

Il s’agit de l’option la plus courante pour financer un investissement immobilier locatif. Dans ce cas, vous remboursez régulièrement le capital emprunté ainsi que les intérêts sur une période de temps déterminée. Les paiements mensuels sont généralement fixes, ce qui facilite la planification budgétaire.

L’un des avantages principaux de l’emprunt amortissable est que vous savez exactement quand vous aurez remboursé votre dette. Cela vous permet de planifier à l’avance et d’éviter les surprises financières. De plus, les intérêts payés sur cet emprunt sont déductibles d’impôt, ce qui réduit le coût réel de l’emprunt.

À présent, voyons ensemble ses avantages et inconvénients.

Avantages du prêt amortissable

Convient à tous les profils d’emprunteurs
Mensualités fixes facilitant la gestion du budget

Inconvénients du prêt amortissable

Coût total du crédit plus élevé qu’un prêt in fine
Moins adapté aux investissements locatifs à court terme

Prêt in fine : pour les investisseurs chevronnés

Cette option est moins courante que l’emprunt amortissable, mais elle peut être tout aussi viable pour les investisseurs immobiliers. Contrairement à l’emprunt amortissable, un prêt in fine ne rembourse que les intérêts mensuels sur la durée de l’emprunt, et le capital est remboursé en une seule fois à la fin.

L’un des avantages de cette option est que les paiements mensuels sont moins élevés que ceux d’un prêt amortissable. Cela peut être utile si vous cherchez à maximiser votre flux de trésorerie mensuel. De plus, les intérêts payés sur un emprunt in fine sont déductibles d’impôt, ce qui réduit également le coût réel de l’emprunt.

Quels sont les avantages et les inconvénients de ce type d’emprunt ? C’est ce que je vais vous présenter ci-dessous :

Avantages du prêt in fine

Mensualités allégées pendant la durée du prêt
Fiscalité avantageuse grâce à la déduction des intérêts sur les revenus fonciers
Possibilité de vendre le bien avant l’échéance pour rembourser le capital

Inconvénients du prêt in fine

Nécessite une épargne solide ou un placement pour rembourser le capital
Coût total du prêt généralement plus élevé qu’un prêt amortissable puisque la dette sur laquelle sont calculés les intérêts ne diminue pas dans le temps

Prêt relais : pour les investisseurs pressés

Le prêt relais est un type de prêt à court terme qui permet de financer l’achat d’un bien immobilier avant la vente d’un autre bien. Il est particulièrement adapté aux investisseurs souhaitant réaliser un investissement locatif rapidement, bien qu’on le rencontre généralement dans le cas de la vente de son ancienne résidence principale et l’achat de la nouvelle.

Avantages du prêt relais

Permet d’acheter un nouveau bien sans attendre la vente de l’ancien
Durée de remboursement courte (12 à 24 mois)

Inconvénients du prêt relais

Risque de surendettement en cas de non-vente du bien immobilier initial
Coût plus élevé en raison des intérêts spécifiques à ce type de prêt

Prêt à paliers : pour les investisseurs à projets multiples

Le prêt à paliers est un prêt structuré en plusieurs tranches avec des échéances différentes. Il permet de financer plusieurs investissements locatifs en adaptant les mensualités à votre capacité de remboursement.

Avantages du prêt à paliers

Facilite la gestion de plusieurs projets immobiliers en parallèle
Adaptation des mensualités en fonction de l’évolution de vos revenus

Inconvénients du prêt à paliers

Complexité de la mise en place et du suivi des différentes tranches
Coût total du crédit généralement plus élevé qu’un prêt amortissable classique

Prêt à taux fixe vs. prêt à taux variable : quelle option choisir ?

Enfin, il est essentiel de choisir entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable lors de la souscription d’un crédit immobilier.

Le taux fixe ou le taux variable est une question à se poser aussi bien pour un prêt amortissable, in fine, prêt relais ou encore le prêt à paliers.

Prêt à taux fixe

Taux d’intérêt inchangé pendant toute la durée du prêt
Sécurité et prévisibilité des mensualités

Prêt à taux variable

Taux d’intérêt ajusté périodiquement en fonction des indices de référence
Possibilité de bénéficier de taux d’intérêt plus bas en cas de baisse des taux du marché

Inconvénients du prêt à taux fixe

Taux d’intérêt généralement plus élevé qu’un prêt à taux variable au départ
Moins de flexibilité en cas de baisse des taux du marché : il faudra renégocier le taux avec votre banque (ou une nouvelle)

Inconvénients du prêt à taux variable

Incertitude sur l’évolution des mensualités
Risque de hausse des taux d’intérêt pouvant impacter le coût total du prêt

Voilà, vous connaissez maintenant les principaux types d’emprunts pour investir dans l’immobilier locatif. Si vous souhaitez faire des simulations immobilières et tester les différents prêts, vous pouvez télécharger notre simulateur Kaïros.

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Les types d’emprunts pour investir dans l’immobilier locatif